Ипотека без тормозов

Перед тем, как взять ипотечный кредит, многие потенциальные заемщики задумываются о том, где найти программу с наименьшим первоначальным взносом или вообще без него. 

Причина такого поведения вполне понятна — далеко не каждый будущий покупатель новостройки имеет хотя бы небольшой стартовый капитал или объект недвижимости, который можно продать для получения кредита на выгодных условиях. 

Например, молодым семьям крайне удобно взять кредит без первоначального взноса, ведь сложно накапливать деньги на первый взнос, не имея собственного жилья и сильно тратясь на аренду. В этом материале мы попытались разобраться, насколько распространена ипотека без первого взноса на региональном рынке новостроек и что делать дольщику, если перед приобретением квартиры у него нет внушительных накоплений. 

Заемщик под подозрением 

Эксперты рынка сходятся во мнении, что ипотечный кредит без первоначального взноса для банка — слишком рискованная сделка. «Кредитно-финансовые организации, памятуя о кризисе 2008 года, не спешат включать в свою продуктовую линейку ипотеку без первоначального взноса, — отмечает председатель Ассоциации рязанских банков Михаил Волков. — Вероятность форс-мажора при предоставлении подобных займов слишком высока». Во-первых, сам рынок недвижимости не всегда предсказуем и стабилен. Периоды роста стоимости недвижимости сменяются кризисами. 

Если банк выдает ипотеку на пике цен, то он просто не сможет реализовать квартиру по нужной цене, чтобы покрыть задолженность заемщика, неспособного дальше оплачивать кредит, во время кризиса. Ипотека с нулевым взносом часто привлекает потенциально проблемных заемщикова. Банки считают, что если человек не может накопить деньги на первоначальный взнос, значит, он не очень умеет управлять своими финансами, а как итог — риск невозврата по ипотеке из-за низкой платежной дисциплины. 

Некоторые банкиры полагают, что такие кредиты, прежде всего, привлекают низкооплачиваемых заемщиков с «серыми» доходами и неофициальным трудоустройством, хотя это утверждение не всегда справедливо. Тем не менее, практически все банки, работающие в нашем регионе, считают первоначальный взнос обязательным требованием перед предоставлением кредита. Потенциальный заемщик, как правило, обязан иметь на руках 10-15% процентов наличных средств от стоимости квартиры. 

Застройщики готовы помощь 

А вот рязанские застройщики, стремясь вызвать особый интерес к своим проектам, предлагают гибкие условия покупки, в том числе и ипотеку с нулевым первым взносом. Этот продукт востребован покупателями, у которых в настоящий момент нет достаточной суммы для первого взноса, но есть стабильный доход и возможность регулярно совершать платежи по ипотеке. 

Схема в данном случае достаточно проста. Сумму первоначального взноса, как правило, компенсирует сам застройщик, а вовремя погашения займа дольщик постепенно гасит затраты, понесенные девелопером. 

Один кредит хорошо, а два... 

Один из способов избежать поиска первоначального взноса — это взять кредит под залог имеющейся недвижимости. 

Если вы имеете недвижимость в собственности, вам во многих банках выдадут нужную сумму наличными без анализа, куда вы ее потратите, либо целевой кредит на приобретение жилья. Это коммерческая ипотека без первоначального взноса. «Ипотека под залог недвижимости существует практически во всех крупных банках, — поясняет эксперт в сфере жилищного кредитования Олег Сычев. — В данном случае «старое» жилье служит гарантией своевременного возвращения кредита на покупку новой квартиры». 

Еще один вариант получить ипотеку без первоначального взноса — взять на эти цели потребительский кредит. Но в данном случае нужно посчитать, потяните ли вы платеж по кредиту и платеж по ипотеке одновременной. Потребительские кредиты выдаются на меньший срок и под большую ставку, чем по ипотеке. Можно очень быстро выйти на просрочку, если начнутся проблемы с работой и доходом.